Kontokredit

Hur fungerar en kontokredit?

En kontokredit kallas även ofta för online kredit eller kreditlån. Så bli inte fundersam om du undrar vad skillnaden på alla dessa krediter är – eftersom det handlar om samma sak.

Du ansöker om önskad kredit hos långivaren, därefter görs en kreditupplysning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Detta avspeglar sedan om du får en kredit eller inte, samt hur hög kredit du kan beviljas.

Många gånger görs kreditupplysningen via något annat upplysningsföretag än UC, i de allra flesta fall via Creditsafe eller Bisnode. Mer om detta längre ner i texten.

• Snabb utbetalning

Förutsatt att du blir beviljad en kredit kan du enkelt och snabbt logga in på långivarens hemsida och flytta över önskat belopp direkt till ditt egna konto. Många gånger kan du få pengarna utbetalda så snabbt som på 10 – 15 minuter efter godkänd ansökan.

Främsta fördelen med en kontokredit är att du betalar bara ränta de pengar som du faktiskt använt. Detta har gjort kontokrediter till ett mycket attraktivt alternativ till snabblån och sms lån, där du istället betalar ränta på hela beloppet från dag ett.

• Återbetalning i egen takt

Varje månad görs sedan en avstämning och återbetalning kan ske på flera olika sett. Här väljer du om du önskar återbetala använt kredit eller välja en flexibel återbetalning av pengarna. Du kan med andra ord även välja att delbetala krediten på flera månader vid behov.

De allra flesta långivare har möjlighet att göra direktutbetalning av din kontokredit till Sveriges storbanker. Så är du kund hos någon av Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken så kan du vara glad om behovet av pengarna är akut.

Har du istället någon annan bank och önskar snabb utbetalning så kan du se alla långivare som erbjuder direktutbetalning av lån här.

Guide: så ansöker du om en kontokredit

1. Jämför kontokrediter – Jämför olika långivare på denna sida och välj den kontokredit som erbjuder dig bäst villkor.
2. Gör ditt val – Klicka på långivarens namn som tar dig vidare till deras webbplats.
3. Fyll i ansökan – Här anger du personuppgifter och önskat kreditbelopp.
4. Kreditupplysning – En kreditupplysning utförs på dig och du får inom kort svar om din ansökan har blivit beviljad.
5. Klart! – Så fort din ansökan är godkänd kan du logga in hos din långivare. Där väljer du hur stort belopp du vill ta ut.

Krav för att bli beviljad en kontokredit

En kontokredit är ett slags snabblån vilket kännetecknas av låga ansökningskrav. Specifika krav kan variera beroende på långivare men det är alltid dessa krav du måste uppfylla:

• Minst 18 år gammal
• Folkbokförd i Sverige
• Ingen aktiv skuld hos kronofogden
• Svenskt BankID för signering av lån
• Svenskt bankkonto för utbetalning av lån
• Betlaningsanmärkning måste vara minst 6 månader gammal
• Ofta inget krav på fast anställning, men en viss deklarerad inkomst

OBS! En viss deklarerad inkomst betyder i vissa fall så lite som 24 000kr/år, medan vissa långivare inte kräver någon inkomst överhuvudtaget.

Olika typer av kontokrediter

Det finns kontokrediter som riktar sig mot en stor mängd olika segment och människor. Krediten i sig kan beviljas de allra flesta och det går bl.a. att ansöka om en kontokredit utan UC och utan inkomst samt som ett lån trots betalningsanmärkningar samt även som företagare!

Nedan går vi igenom och förklarar de olika kontokrediterna mer ingående.

1. Kontokredit utan UC

Många tror att en kontokredit utan UC betyder att en kreditupplysning inte görs, men det stämmer faktiskt inte alls. Det betyder nämligen bara att din kreditprövning istället görs genom ett annat kreditupplysningsföretag.

Enligt lag måste alltid en kreditupplysning genomföras vid ansökan om lån, oavsett om det är via UC eller en annan aktör. Dock har en kontokredit utan UC en stor fördel.

• Hur du skyddar din UC-score

UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag och används exempelvis vid många olika privatlån, banklån och bolån. Det är också vanligt att kreditprövning sker genom UC när du vill köpa något på avbetalning eller när du vill teckna vissa abonnemang. Av detta skäl ska du vara mån om din UC-score (kreditbetyg hos UC).

Lyckligtvis så påverkas inte din UC-score negativt när en kreditprövning görs genom en annan aktör, till exempel Creditsaft eller Bisnode.

Om man vänder på myntet så syns heller inte dina upplysningar hos UC hos ett annat kreditupplysningsföretag. Det betyder att du inte behöver oroa dig för att dina UC-upplysningar ska påverka dina chanser för lån när kreditupplysningen görs av ett annat företag.

Är det möjligt ska du därför alltid ansöka om lån utan UC.

• Kontokredit med Creditsafe

Creditsafe är ett väldigt populärt alternativ till UC, och världens mest använda kreditföretag. Genom denna aktör görs kreditprövningar inte bara på privatpersoner men också miljontals företag i många olika länder runtom i världen.

Läs mer om hur du ansöker om lån med Creditsafe.

2. Kontokredit utbetalning direkt

När du använder samma bank som din långivare så kan du få din beviljade kontokredit utbetald inom 10-15 minuter. Det kallas ofta för kontokredit med direkt utbetalning.

Direktutbetalning sker oftast till Sveriges storbanker, exempelvis Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken. Men det går även att göra direktutbetalningar till andra banker beroende på vilka av dessa din långivare använder.

Du kan begära uttag av din kredit närsomhelst och många kontokrediter har möjlighet för utbetalningar dygnet runt.

3. Kontokredit med låg ränta

Ofta sätts räntan på en kontokredit individuellt och utgår ifrån din kreditprövning, vilket gör att du kan ha möjlighet att låna till låga räntor om du till exempel har hög kreditvärdighet.

Men oavsett om du har hög eller svag kreditvärdighet bör du alltid jämföra kontokrediter då du får reda på ungefär vilken ränta du behöver betala efter de villkor du uppfyller.

Jämför alltså alltid kontokrediter för att hitta en lägre ränta då din kreditvärdighet inte behöver spela lika stor roll vid rätt långivare.

4. Kontokredit utan inkomst

Många kontokrediter kan du få även om du inte har någon inkomst, just för att det finns andra former av försörjning. Om det låter förvirrande så förklarar vi nedan vad som egentligen räknas som inkomst.

• Räknas som inkomst – Exempelvis lön, a-kassa, pension eller inkomst från eget företag.
• Räknas inte som inkomst – olika former av bidrag eller exempelvis studiemedel (CSN).

Som många säkert vet av erfarenhet så kräver ofta banklån klassiska privatlån en inkomst, men lyckligtvis så finns det många kontokrediter som istället gör en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga.

Det betyder att så länge som du har någon form av deklarerad årsinkomst, i regel minst 24 000 kr/år, så behöver du inte exempelvis ha en fast anställning.

Men vissa långivare ställer faktiskt inget krav på inkomst överhuvudtaget!

5. Kontokredit med betalningsanmärkning

Du behöver inte nödvändigtvis ha fläckfritt kreditbetyg för att få en kontokredit då det finns möjligheter till lån med betalningsanmärkningar. Skälet till detta är delvis för att en betalningsanmärkning finns kvar i 3 år, och mycket kan just förändras under denna tid – särskilt din ekonomi. Många långivare är medvetna om detta.

Men för att långivaren ska känna sig säkrare på att den delen av din ekonomiska situation ligger i det förflutna så ska din betalningsanmärkning vara minst 6 månader gammal. Av samma orsak får du får heller inte ha ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.

Uppfyller du dessa två enkla motkrav så har du goda möjligheter till att få en kontokredit trots betalningsanmärkning.

6. Kontokredit till företag

En kontokredit kan vara ett effektivt sätt att få att låna till företag om ni behöver växa och minska ekonomiska påfrestningar vid oväntade kostnader.

Det är kreditgivaren som avgör vilken kreditgräns som ditt företag kan utnyttja och i många fall handlar det om generösa kreditgränser, betydligt mycket mer generösa än för lån till privatpersoner.

En kontokredit till företag fungerar i princip också som en vanlig kontokredit förutom att den är kopplad till ditt företagskonto. Kreditgränsen återställs i takt med att du betalar tillbaka din utnyttjade kredit. Innestående kredit betalar du ingen ränta på alls.

Tack vare detta så kan en kontokredit till företag på kort sikt vara en mer effektiv finansiell lösning än till exempel säsongsinvesteringar, då avkastning i de flesta av dessa fall sker över tid.

När du ansöker om en kontokredit för ditt företag minskar alltså risken att du går miste om investeringstillfällen som kan öka din verksamhets omsättning.

Statistik över kontokrediter

Du kan läsa ännu mer om olika kontokrediter i den statistik vi samlat in om marknaden.

Likheter mellan kontokrediter och kreditkort

Kontokrediten härstammar delvis från kreditkortet och man kan till och med säga att det fungerar som ett kreditkort. Detta eftersom du bara betalar bara ränta på den kredit du utnyttjar. Skillnaden är dock att du använder aldrig ett fysiskt kort, istället gör du överföringar till ditt vanliga bankkonto.

En annan skillnad är att när du köper något med din kontokredit så betalar du aldrig via din kreditgivare, likt ett kreditkort, utan du måste först göra uttag från ditt kreditkonto till ditt bankkonto. Därefter genomför du det planerade köpet med ditt bankkort.

Skillnaden mellan en kontokredit och lån

En kontokredit är ett slags snabblån. Men det är inte exakt samma sak även om båda fungerar bra när du ska låna pengar snabbt. När du ska ansöka om ett lån så blir du återbetalningsskyldig för hela lånebeloppet så fort som du har blivit beviljad lånet och fått det utbetalt.

Om du däremot ansöker om en kontokredit är du bara återbetalningsskyldig för den delen av den beviljade krediten som du tar ut – alltså kan du ta en kontokredit på 50 000 kr och i princip forfarande vara helt skuldfri (tills du gör ett uttag).

Jämför alltid kontokrediter

Det går inte att underskatta vikten av att jämföra kontokrediter. På så sätt hittar du alltid långivaren med bäst villkor samt får en god uppfattning om vilken slags effektiv ränta du kan förväntas betala inom de krav som du uppfyller.

Men när man talar om ränta så måste man också skilja på effektiv ränta och nominell ränta. Den effektiva räntan är alla avgifter i din kontokredit plus den vanliga räntan (nominella ränta). Titta därför extra noga på den effektiva räntan när du jämför kontokrediter och andra sorters lån.

Att tänka på innan du tar en kontokredit

• Har du svag eller hög kreditvärdighet? 

Det är inte bara kreditföretag som erbjuder kontokrediter utan även många banker. Har du högre kreditvärdighet är det mer förmånligt om du ansöker om en kontokredit hos din bank då chansen är hög att de har låg ränta.

Har du däremot svag kreditvärdighet så rekommenderar vi att du istället ansöker om en kontokredit hos ett kreditföretag. Dessa kännetecknas ofta igenom att det inte ställs krav på inkomst och att de även godkänner betalningsanmärkningar.

Och som vi precis nämnde så bör du alltid jämföra kontokrediter för att hitta den bästa räntan efter de krav du uppfyller.

• Kontokredit med eller utan UC?

Det är många långivare som använder annan aktör för kreditprövning än UC, som är Sveriges största kreditupplysningsföretag. Om du har många kreditupplysningar i UC:s kreditregister så är en god idé att leta efter en kontokredit utan UC. Gör detta då kreditprövning som görs genom annan aktör syns inte dina befintliga UC-upplysningar.

Även om du inte har tidigare upplysningar via UC så bör du forfarande vara mån om ditt kreditbetyg där, då ju mindre du påverkar ditt UC kreditbetyg negativt desto större möjlighet har du att exempelvis ta bolån eller större banklån i framtiden. UC används nämligen uteslutande för dessa typer av lån.

I och med detta kan vi konstatera att kreditprövning också sker via UC när du ansöker om en kontokredit hos en bank. Man kan säga att du generellt sett har en god chans att få en kontokredit med en låg ränta när kreditprövning görs via UC än via en annan aktör. Det finns dock undantag till denna regel, då vissa långivare som gör kreditprövning via UC också har höga räntor.

Med det sagt så är det i 9 fall av 10 betydligt lättare att bli beviljad en kontokredit som gör kreditupplysning via en annan aktör, exempelvis Creditsafe, även om räntan kan vara en aning högre.

• I regel högre ränta än klassiska privatlån

En kontokredit är ett mycket bra alternativ när du vill ha en tillgänglig buffert och särskilt om du inte har egna besparingar att ta av. Tänk dock på att använda det för rätt syfte då räntan kan bli högre på längre sikt.

Är du ute efter en lång löptid på ett lån så rekommenderar vi istället ett privatlån, förutsatt att du har tillräckligt hög kreditvärdighet.

Har du däremot svag kreditvärdighet så är ett tips som vi omöjligt kan ge för många gånger att jämföra kontokrediter, som är det bästa sättet att hitta den lägsta räntan av de långivare vars krav du uppfyller.

• Betala alltid tillbaka din kredit i tid

Du måste veta med dig att du har råd att antingen betala in hela din skuld eller följa din avbetalningsplan. I nio fall av tio så tillkommer väldigt dyra påminnelseavgifter och dröjsmålsränta när du inte är i fas med dina betalningar.

Går ärendet sedan vidare till ett inkassobolag så måste du betala tillbaka hela skulden. Om din inte kan lösa din skuld hos inkassobolaget så faller ansvaret på Kronofogden att driva in det du är skyldig, plus alla avgifter som har tillkommit.

När en skuld hamnar hos Kronofogden så får du en betalningsanmärkning.

En betalningsanmärkning finns kvar i 3 år och under denna period är det svårare för dig att exempelvis ta lån, teckna abonnemang och skriva hyreskontrakt.

Kontokredit och ränta

Du får heller inte glömma bort att ganska räntan och kostnaden för ditt lån. Annars är risken att du åker på en obehaglig överraskning.

Anledningar till att användningen av kontokrediter växer

I dagsläget befinner vi oss i en inflation med växande bolåneräntor och stigande elpriser, och därför har kontokrediter under de senaste åren blivit mer nödvändiga än någonsin.

Kanske har du fått en räkning som plötsligt är avsevärt högre än vanligt? Ofta är sådana saker svåra att förutse.

När du använder en kontokredit har du möjlighet att skjuta fram en plötslig utgift som du senare kan betala med egna pengar. Du kan även välja att delbetala en kostnad som annars inte skulle vara möjligt att göra.

Sammanfattning av kontokrediter

• Mindre lånebelopp – I snitt handlar kontokrediter om lånebelopp mellan 1 000 – 70 000 kr men varierar beroende på långivare. Du kan välja att betala tillbaka hela skulden på en gång eller delbetala den i önskad takt, då med ränta.
• Lägre ansökningskrav på kontokrediter – I många fall har du möjlighet att ta en kontokredit även med svag kreditvärdighet, och gäller då även dig med betalningsanmärkningar eller utan inkomst.
• Ett mellanting av kreditkort och snabblån – Kontokrediter kan du ansöka om och få utbetalt snabbt, likt ett snabblån. Men du betalar endast ränta på det belopp du väljer att använda av din kredit, likt ett kreditkort (du använder dock aldrig ett fysiskt kort).
• Ofta används inte UC för kreditprövning – Många långivare väljer att använda ett annat kreditupplysningsföretag än UC, exempelvis Creditsafe. På så vis syns inte tidigare kreditupplysningar hos UC i din kreditprövning och du skyddar också ditt kreditbetyg hos UC för framtida syften såsom banklån.
• Du betalar enbart ränta på den del av krediten som du använder – En stor fördel med kontokrediter är att du endast betalar ränta på den del av krediten som du väljer att utnyttja. Du kan ansöka om en kredit på exempelvis 50 000 kr, och så länge som du inte använder din kredit så betalar du inte en enda krona i ränta.