Lån trots Kronofogden

Lån med Kronofogden och betalningsanmärkning

Det är svårare att bli beviljad ett lån om du har en skuld hos Kronofogden. Detta eftersom långivaren ser det som en större risk att låna ut pengar till dig. Men det finns också långivare som riktar sig till dig i just denna situation och kan hjälpa dig med dina skulder – kallas ofta för sms lån som beviljar alla.

En skuld hos Kronofogden kan innebära att du har fått en eller flera betalningsanmärkningar då du inte kunnat lösa hela eller delar av en skuld.

Även om du väl har betalat tillbaka din skuld efter att du fått en betalningsanmärkning, så finns anmärkningen kvar i tre år efter det datum som den utfärdades.

När du har en betalningsanmärkning påverkas dina lånemöjligheter, men det försvårar även möjligheten att hyra bostad eller köpa en bil på avbetalning.

Därför är egentligen den bästa lösningen att se till att betala dina skulder i tid och undvika en betalningsanmärkning så långt som det är möjligt.

Men om du av olika skäl fått en eller flera betalningsanmärkningar så finns det fortfarande långivare som vänder sig till dig, ofta handlar det om olika former av snabblån, där sms lån, kontokrediter och akutlån ligger i framkant.

Har du däremot en aktiv skuld hos Kronofogden och inte har möjlighet att använda en medsökande på lånet (en person som går i borgen för dig), så rekommenderar vi att istället kika på ett omstartslån. Mer om detta längre ner i artikeln.

Skillnaden på att låna med skuldsaldo eller enbart betalningsanmärkning

Det finns en rad olika långivare som erbjuder lån till dig som har en eller flera betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning finns som sagt kvar i 3 år och långivarna vet att mycket kan ändras på så lång tid. Dessa långivare tittar på din nuvarande betalningsmöjlighet istället för hur din historik ser ut.

En vanlig missuppfattning är att det är Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar, vilket inte stämmer. Det är kreditupplysningsföretagen som utfärdar en betalningsanmärkning efter att ha fått uppgifter från Kronofogden.

Det är först efter att ett betalningsföreläggande från Kronofogden ej blivit betalt i tid som en betalningsanmärkning utfärdas. Dock har du som privatperson alltid möjligheten att betala eller bestrida kravet som Kronofogden utfärdar. På så vis undviker du att få en anmärkning vid detta tillfället.

En sto skillnad på att ha en betalningsanmärkning och en aktiv skuld hos Kronofogden är att det dessvärre är svårare att få lån i det sistnämnda exemplet.

Statistik över lån trots Kronofogden

Det är betydligt lättare att få smslån med betalningsanmärkning än det är med en aktiv skuld hos Kronofogden. Här kan du läsa lite data över aktuella långivare.

Krav för att få låna med Kronofogden

Alla långivare som erbjuder lån till dig med skuld hos Kronofogden har också olika ansökningskrav. Det finns dock ett antal grundkrav som alla långivare har gemensamt.

• Folkbokförd i Sverige
• BankID för signering
• God återbetalningsförmåga utefter lånets kostnad
• Någon form av inkomst, till exempel lön eller pension
• Minst 18 år gammal, i vissa fall äldre beroende på långivare

Lån trots Kronofogden med borgenär

En borgenär innebär att du ber en person (exempelvis en familjemedlem eller vän) att stå som medsökande på lånet. Det vill säga att det är två personer som delar ansvaret för lånet, vilket bidrar till en högre säkerhet för banken.

Har personen i fråga till exempel en stabil inkomst och är fri från betalningsanmärkningar ökar dina möjligheter att få ett lån markant.

I det fall som du inte skulle följa din återbetalningsplan för lånet så har långivaren din borgenär som ekonomisk trygg, varvid kravet riktas mot denne också.

Olika typer av lån med Kronofogden

Även om det är färre långivare som vänder sig till dig som har en skuld hos Kronofogden så finns det fortfarande några olika låneformer att överväga.

1. Omstartslån - starta om ekonomin

Ett omstartslån, även kallat nystartslån, finns till för att erbjuda dig med skulder hos Kronofogden en ny ekonomisk omstart. Det syftar på att du ansöker om att samla andra befintliga lån och krediter under ett och samma lån.

På så sätt får du samtliga lån på en och samma faktura, vilket ger dig en bättre översikt och ett lägre belopp som måste återbetalas varje månad.

En annan fördel är att flera olika räntesatser samlas ihop till en, och du kan nästan med säkerhet alltid spara mycket pengar genom att samla flera dyra lån och krediter.

En av de krav som ställs på dig med omstartslån är att du har någon form av inkomst som visar på att du har möjlighet att betala tillbaka lånet.

2. Samlingslån - samla lån och krediter

Ett samlingslån är väldigt snarlikt ett omstartslån, men handlar i regel om att strukturera upp sina lån och krediter i allmänhet snarare än att “starta om” sin ekonomi.

Precis som vid ett omstartslån så samlar du flera, ofta dyra lån och krediter till ett och samma lån, vilket i de allra flesta fall ger en betydligt bättre ekonomisk situation. Detta på grund av att du har möjlighet att få ner den effektiva räntan som oftast är väldigt hög om du tagit fler mindre snabblån.

Du kan dock inte ansöka om samlingslån med en skuld hos Kronofogden, tanken är istället att du ska samla dina lån INNAN du hamnar hos KFM.

Ansöka om samlingslån kan du göra hos både långivare och låneförmedlare.

3. Sms lån med Kronofogden

Det är svårt, om inte näst intill omöjligt för dig med skulder hos Kronofogden att beviljas ett smslån. Oss veterligen så är det ingen långivare på marknaden som erbjudet detta i dagsläget. En grundförutsättning för att beviljas ett sms lån är att långivaren kan känna sig trygg med att lånet kan återbetalas i tid.

Däremot kan du bli beviljad en rad olika smslån om du har en eller flera betalningsanmärkningar, så länge skulderna är betalda och klara.

Om du söker ett lån i syfte att lösa dina aktiva skulder hos Kronofogden så rekommenderas istället någon av ovanstående lånealternativ.

4. Låna från familj eller närstående

Om möjligheten finns så kan du vända dig till någon i din familj eller närhet och be om hjälp med din ekonomiska situation. Många gånger så är dina nära och kära mer villiga än vad du tror att ställa upp hjälpa dig.

Även om det kan kännas som ett nederlag eller en skam att du samlat på dig skulder så är det allt mer vanligt än vad du tror, faktum är att hela 1 av 16 personer sett till hela Sveriges befolkning har en eller flera betalningsanmärkningar.

När du gör upp ett privatlån med en annan privatperson så kan ni efter dina individuella förutsättningar upprätta en avbetalningsplan – eftersom både du och din motpart ska vara säkra och överens om hur mycket du kan betala tillbaka och på hur lång tid.

Detta innebär också en mindre risk för din närstående än att be denna vara medsökande på ett lån då personen i fråga inte riskerar att få en betalningsanmärkning om återbetalning uteblir.

Vid lån mellan privatpersoner kan självklart avtalet göras muntligt, men vi rekommenderar stark att upprätta ett så kallat skuldebrev, för bådas trygghet. Det är alltid lätt att vara överens innan problemen uppstår. Men desto svårare att lösa de i efterhand.

För att ett skuldebrev ska anses vara giltigt så ska det innehålla följande punkter:

1. Vem som lånar ut pengar (borgenär)
2. Vem som lånar pengar (gäldenär)
3. Lånebeloppet
4. Vilka datum och tillfällen som amorteringar (delbetalningar) ska göras
5. På vilket sätt lånet ska avbetalas
6. En underskrift av båda parter
7. Dagens datum

Skuldsanering – ett sista alternativ

Om ingen annan lösning finns och din ekonomi helt enkelt inte går ihop för att dina skulder är allt för höga så kan skuldsanering via Kronofogden vara ett alternativ.

Detta betyder att du under 5 års tid lever på existensminimum där resten av din inkomst går till att betala av dina skulder. Detta sker genom Kronofogden och är något du måste ansöka om själv.

Existensminimum är det belopp som du enligt lag ska ha kvar att leva på utöver återbetalning av dina skulder, och består av din boendekostnad inklusive värme plus ett normalbelopp.

Normalbeloppet (som i lagboken egentligen heter förbehållsbelopp) bestäms årligen av Sveriges riksdag och varierar beroende på om du är gift eller sambo, har barn eller bor ensam.

Sedan den 1 januari 2023 är normalbeloppet för en vuxen ensamstående person 5 717 kronor.

Detta läggs alltså ihop med din hyra inklusive värme och visar hur mycket du har kvar att leva på varje månad. Existensminimum ska alltså täcka allt som avser ditt uppehälle, det allra nödvändigaste som mat, kläder, försäkringar och telefonabonnemang.

Efter dessa 5 år har förlöpt så är du fri från skulderna som saneringen avsåg, förutsatt att du följt din återbetalningsplan. Detta gäller även om skulden inte är fullt betald, eventuellt resterande belopp skrivs istället av när du slutfört din skuldsanering.

För att få en skuldsanering krävs bland annat följande:

• Du är folkbokförd i Sverige
• Du har inte fått hjälp med skuldsanering tidigare
• Skulden måste vara så stor att du inte kan betala av den inom minst 10 år
• Du har inte näringsförbud, som du exempelvis kan få om du blir dömd för grov ekonomisk brottslighet
• Du måste kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppen per kvartal – Ett prisbasbelopp, även kallat PBB eller basbelopp, är ett värde som regeringen beslutar om årligen. Beloppet baseras på inflationen i samhället och används för att beräkna en rad olika saker, som till exempel beskattning och pensionsförmåner.

Att tänka på innan du lånar med skuldsaldo

Oavsett vilket lån du är intresserad av måste du veta med dig att du har ekonomiska förutsättningar för att kunna betala tillbaka lånet. Detta gäller särskilt för dig med skuldsaldo hos Kronofogden då du redan är i en känslig ekonomisk sits.

Vidare så måste ditt lån gå till att lösa ditt skuldsaldo och inget annat. Det är också därför som de lånealternativ som erbjuds till dig med ett skuldsaldo i regel just är omstartslån. Här anger du vilka lån och krediter som du har och långivaren betalar av dessa åt dig, förutsatt att du beviljats det nya lånet.

Om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden och samtidigt genomgår en skuldsanering så har du inte möjlighet alls att låna pengar.

Glöm inte räntan hos Kronofogden

Inget lån är gratis och även när du lånar med betalningsanmärkning och/eller skuldsaldo så behöver du betalar ränta och avgifter.

När du hanterar skulder hos Kronofogden, är det kritiskt att förstå dröjsmålsräntans roll. Kronofogden tar inte ut någon ränta direkt, men den som du är skyldig pengar kan lägga på en dröjsmålsränta som baseras på Riksbankens referensränta plus åtta procentenheter. Denna extra kostnad kan snabbt öka din totala skuldbörda. Dessutom är det viktigt att vara medveten om att när betalningar görs för att minska skulden hos Kronofogden, avräknas de först mot upplupna räntor och avgifter. Det innebär att huvudbeloppet på skulden minskar långsammare än förväntat, vilket kan förlänga tiden det tar att bli skuldfri. Att förstå dessa detaljer hjälper dig att planera bättre och potentiellt förhandla om villkoren för din skuld, enligt Lånea. 

Det är även viktigt att notera att om du inte kan betala dina skulder i tid och de hamnar hos Kronofogden, kan detta påverka din kreditvärdighet negativt. En skuld hos Kronofogden registreras som en betalningsanmärkning, vilket kan göra det svårare att få lån, hyreskontrakt och vissa jobb i framtiden. Att hålla god koll på dina skulder och planera för deras avbetalning i förväg är därför av yttersta vikt för att undvika dessa långsiktiga konsekvenser.