Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta betyder hur stor ränta du betalar med alla avgifter inräknade. Genom att beräkna ränta plus avgifter så vet du vad den totala kostnaden för lånet eller krediten kommer att landa på. Detta tillsammans måste enligt lag då anges som effektiv ränta. Därför rekommenderar vi att alltid kolla på den effektiva räntan, snarare än den nominella räntan.
Nominell ränta och effektiv ränta
När du ansöker om ett lån anges en ränta på lånet, detta är den nominella räntan. Om du exempelvis lånar 100 000 kronor till en ränta på 5%, så är alltså årsräntan 5 000 kronor.
För att ta reda på vad månadsräntan är i rena kronor så delar du enkelt 5 000 kr på 12 månader. Vilket i sin tur ger en månadskostnad på cirka 417 kr, som avser den nominella räntan.
Men för att ta reda på vad den totala kostnaden för lånet blir, så bör du istället kolla på något som kallas för effektiv ränta.
Detta är den nominella räntan (angiven ränta) inklusive övriga avgifter som ofta tillkommer, vanligtvis uppläggningsavgift, administrationsavgift och/eller avi-avgift.
Man kan sammanfatta det på följande vis:
- Nominell ränta: räntan på det lånade beloppet
- Effektiv ränta: räntan på det lånade belopp + övriga avgifter inräknade
Beräkna effektiv ränta
Det enklaste sättet att räkna ut den effektiva räntan på ditt lån är att se över vilka avgifter som din långivare tar ut och sedan lägga till räntan på lånet (den nominella räntan).
Vill du räkna ut det på egen hand så kan du enkelt räkna ut den effektiva räntan med hjälp av konsumenternas lånekalkylator.
Värt att nämna dock är att den effektiva räntan enligt lag måste specificeras av långivaren om det rör sig om ett lån. Med det sagt så behöver du aldrig tänka på att behöva räkna ut detta på egen hand. Däremot så marknadsförs ofta lån utan ränta för att locka in nya kunder. Så kika alltid på övriga avgifter som kan tänkas tillkomma.
Lån med hög effektiv ränta
Även om den effektiva räntan kan ge god översikt över hur förmånligt ett lån är, så kan det också ibland vara avskräckande när man ser på den effektiva räntan enbart i procentandel och inte i antalet kronor.
Ett exempel på detta är mindre lån med kortare amorteringstid, såsom sms lån.
Ett traditionellt privatlån handlar oftast om större belopp och fler amorteringstillfällen än ett smslån. Därför blir också den effektiva räntan statistiskt sett lägre i traditionella privatlån.
Men om man tar hänsyn till att det både går fortare att betala tillbaka ett sms lån och att lånebeloppet i regel är mindre, så blir kostnaden i slutändan inte så hög sett till antalet kronor.
Därför kan det i stort sätt vara samma kostnad på ett större lån med lägre effektiv ränta som det är på ett mindre lån med högre effektiv ränta, det är på hur lång tid du ska ha lånet som avgör till stor del.
I princip måste alltså högre ränta tas ut på mindre lånebelopp för att långivare ska kunna få en lönsamhet i att låna ut pengar och finansiera kostnader som rör det administrativa arbetet av din låneansökan och utbetalning av pengarna.
Räkneexempel:
Du tar ett smslån på 30 000 kr med en ränta på 30 %. Lånet ska betalas tillbaka i sin helhet om 2 månader.
Totala summan att återbetala blir då 31 125 kr. Kostnaden för lånet blir då 125 kr.
Skulle lånet däremot betalats tillbaka ett år senare istället, så hade summan varit 34 875 kr. Kostnaden blir då istället 4 875 kr.
Summering:
Ett sms lån på 30 000 kr med en ränta på 30 % och återbetalningstid på 2 månader, kostar i själva verket 1 125 kr i rena avgifter.
Detta är ett bra exempel på när räntan kan låta skyhög, men avgifterna i själva verket är förhållandevis låga.
Vanliga frågor om effektiv ränta
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är den sammanlagda kostnaden för ett lån. Detta inkluderar samtliga avgifter, exempelvis uppläggningsavgift och aviavgifter samt den kostnad långivaren tar ut för att du lånar pengar (den nominella räntan). Du hittar alltid den effektiva räntan i lånevillkoren.
Hur beräknas effektiv ränta?
Den effektiva räntan beräknas alltid genom att ta räntan för lånet och lägga till alla övriga avgifter som tillkommer, exempelvis aviavgift, uppläggningsavgift och andra eventuella avgifter.
Vad är skillnad på ränta och effektiv ränta?
Den nominella räntan anges ofta som enbart “ränta”. Skillnaden på nominell ränta och effektiv ränta är att den nominella räntan enbart avser räntekostnaden du betalar för lånet, medan den effektiva räntan avser räntan på lånebeloppet plus alla avgifter som tillkommer inräknat.
Är effektiv ränta rörlig?
Den nominella räntan kan vara fast eller rörlig. Om du har en fast ränta betalar du samma ränta under hela amorteringstiden. Har du rörlig ränta så varierar räntekostnaden. Effektiv ränta är alltså den rörliga eller fasta räntan plus samtliga avgifter inräknat.
Användarkommentarer