Vad är en högkostnadskredit?
En högkostnadskredit är en typ av lån eller kredit vars effektiva ränta överstiger referensräntan plus 30 procentenheter. Sedan våren 2023 innebär detta en effektiv ränta som är minst 32,5 procent.
Enkelt förklarat – om räntan på lånet anges som minst 32,5 % så handlar det om en högkostnadskredit.
Dessa regler har bestämts av Sveriges riksdag – och uttrycks i myndigheten som heter Konsumentverket.
Räntetak och kostnadstak
Begreppet högkostnadskredit infördes i konsumentkreditlagen 2018 och medförde två större förändringar: införandet av räntetak och kostnadstak.
- Räntetak innebär det maximala belopp av ränta som en långivare får ta ut för en högkostnadskredit.
- Kostnadstak sätter ett tak för de totala kostnaderna för låntagaren, inklusive räntor och andra avgifter.
Exempel på räntetak
Räntan på ett lån får inte vara högre än 42,5 %. Detta gäller alltså den nominella räntan – eller räntekostnaden utan några avgifter inräknade. Avgifter som kan förekomma i ett lån är exempelvis aviavgifter eller uppläggningsavgift. När dessa räknas in i räntan kallas det då istället för effektiv ränta.
Här kan du läsa mer om effektiv ränta och nominell ränta.
Exempel på kostnadstak
Kostnaden av ett lån – det vill säga räntan med alla avgifter inräknade – får aldrig vara högre än själva lånebeloppet. Med andra ord är det inte tillåtet för en långivare att ta ut en total räntekostnad (effektiv ränta) på mer än 10 000 kr, om själva lånebeloppet är 10 000 kr. Alltså får ett lån på 10 000 kr aldrig kosta mer än 20 000 kr – med lånebelopp, ränta och avgifter inräknade.
Vilka lån är högkostnadskrediter?
Högkostnadkrediter är ofta förknippade med snabblån eller smslån, som kännetecknas av mindre lånebelopp och kortare återbetalningstider.
Det är viktigt att förstå att lånebelopp, avgifter och återbetalningstid kan variera beroende på vilket företag du väljer att låna pengar av. Detta för att varje långivare kan ha olika regler och villkor.
Dessutom så är långt ifrån alla smslån faktiskt högkostnadskrediter – det finns långivare som erbjuder förhållandevis låga räntor och avgifter.
Riksbankens roll i högkostnadskrediter
Riksbankens referensränta används som grund för att avgöra om ett lån är en högkostnadskredit eller inte. Konsumentverket har ansvar för att övervaka och kontrollera att kreditgivare och långivare följer regler och lagar som gäller högkostnadskrediter. Det innebär att långivare måste lämna särskilda upplysningar om att en kredit eller lån är en högkostnadskredit.
Villkoren för dessa lån varierar mellan olika kreditgivare och långivare, men det är viktigt för konsumenter att jämföra och förstå villkoren innan de ingår ett avtal för att undvika onödiga kostnader och förluster.
Hur märker man att ett lån är en högkostnadskredit?
När en långivare marknadsför ett lån som är en högkostnadskrediter ska långivaren enligt lag ge informera om detta.
Först och främst ska det finnas en fetmarkerad text där det står att lånet är en högkostnadskredit.
Det ska även finnas information om riskerna med skuldsättning och var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor.
Marknadsföring av högkostnadskrediter ska dessutom märkas med en varningstriangel innehållandes ett utropstecken.
Stöd och Rådgivning
Om man befinner sig i en situation där man behöver hjälp angående högkostnadskrediter kan man vända sig till budget- och skuldrådgivning i sin kommun.
Dessa rådgivare erbjuder kostnadsfri och opartisk hjälp. De kan exempelvis hjälpa dig att lägga upp en budget, ge råd kring skulder och underlätta eventuell kontakt med Kronofogden. Dessutom erbjuder budget- och skuldrådgivningen råd och tips om privatekonomi i allmänhet.
Källa
Användarkommentarer