Vad är en högkostnadskredit?
En högkostnadskredit är en typ av lån eller kredit vars effektiva ränta överstiger referensräntan plus 30 procentenheter. Just nu under 2025 är styrräntan 2,5 % och det innebär att högkostnadskrediter har en effektiv ränta över 32,5 %.
Dessa regler har bestämts av Sveriges riksdag och uttrycks i myndigheten som heter Konsumentverket genom Konsumentkreditlagen.
Hur vet man om det är en högkostnadskredit?
När en långivare marknadsför ett lån som är en högkostnadskredit ska långivaren enligt lag ge information om detta.
Först och främst ska det finnas en fetmarkerad text där det står att lånet är en högkostnadskredit.
Det ska även finnas information om riskerna med skuldsättning och var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor.
Marknadsföring av högkostnadskrediter ska dessutom märkas med en varningstriangel innehållandes ett utropstecken.
Räntetak och kostnadstak för högkostnadskrediter
Begreppet högkostnadskredit infördes i konsumentkreditlagen 2018 och medförde två större förändringar: införandet av räntetak och kostnadstak.
- Räntetak innebär det maximala belopp av ränta som en långivare får ta ut för en högkostnadskredit.
- Kostnadstak sätter ett tak för de totala kostnaderna för låntagaren, inklusive räntor och andra avgifter.
Exempel på räntetak
Den nominella räntan på ett lån får inte vara högre än 42,5 %. Avgifter som kan förekomma i ett lån är exempelvis aviavgifter eller uppläggningsavgift. När dessa räknas in i räntan kallas det då istället för effektiv ränta.
På grund av räntetaket så har många sms lån en ränta precis under det runt 30-35 %. Andra långivare har en ränta på sms lånet som är betydligt lägre och kompenserar istället med avgifter. Däremot stoppar kostnadstaket långivaren med att ha alltför höga avgifter.
Exempel på kostnadstak
Kostnaden av ett lån, det vill säga räntan med alla avgifter inräknade får aldrig vara högre än själva lånebeloppet. Med andra ord är det inte tillåtet för en långivare att ta ut en total räntekostnad (effektiv ränta) på mer än 10 000 kr, om själva lånebeloppet är 10 000 kr. Alltså får ett lån på 10 000 kr aldrig kosta mer än 20 000 kr, med lånebelopp, ränta och avgifter inräknade.
Vilka lån är högkostnadskrediter?
Högkostnadskrediter är ofta förknippade med snabblån eller sms lån, som kännetecknas av mindre lånebelopp och kortare återbetalningstider.
I listan nedan har vi samlat alla typer av lån som brukar vara högkostnadskrediter.
Det är viktigt att förstå att lånebelopp, avgifter och återbetalningstid kan variera beroende på vilket företag du väljer att låna pengar av. Detta för att varje långivare kan ha olika regler och villkor.
Riksbankens roll i högkostnadskrediter
Riksbankens referensränta används som grund för att avgöra om ett lån är en högkostnadskredit eller inte. Konsumentverket har ansvar för att övervaka och kontrollera att kreditgivare och långivare följer regler och lagar som gäller högkostnadskrediter. Det innebär att långivare måste lämna särskilda upplysningar om att en kredit eller lån är en högkostnadskredit.
Villkoren för dessa lån varierar mellan olika kreditgivare och långivare, men det är viktigt för konsumenter att jämföra och förstå villkoren innan de ingår ett avtal för att undvika onödiga kostnader och förluster.
Risker med högkostnadskrediter
Högkostnadskrediter är förknippade med många risker. Först och främst brukar de tas av personer som har en ansträngd ekonomi, eftersom de inte blir beviljade några andra typer av lån. Sedan har de en hög kostnad och därför är det högre risk till att du inte hinner med betalningarna och får en anmärkning.
Om man befinner sig i en situation där man behöver hjälp angående högkostnadskrediter kan man vända sig till budget- och skuldrådgivning i sin kommun.
Dessa rådgivare erbjuder kostnadsfri och opartisk hjälp. De kan exempelvis hjälpa dig att lägga upp en budget, ge råd kring skulder och underlätta eventuell kontakt med Kronofogden. Dessutom erbjuder budget- och skuldrådgivningen råd och tips om privatekonomi i allmänhet.
Källa
Användarkommentarer