Akutlån

Hur fungerar akutlån?

Ett akutlån är ett effektivt sätt att låna pengar snabbt med förhållandevis låga ansökningskrav och utbetalning även under helger. Det går att beskriva ett akutlån som ett mindre lån som lämpar sig när behovet av att låna pengar är akut.

Ansökningen görs enkelt online. Du använder BankID för signering och det går förhållandevis fort för långivaren att behandla din ansökan.

Det finns dock två förutsättningar för att ansöka om och få ditt lån utbetalt under helgen, vilket även brukar kallas för helglån.

De flesta långivare har specifika öppettider, även under helg (exempelvis 10:00-14:00). Detta innebär att om du ansöker om ett aktulån utöver dessa öppettider behöver du vänta tills nästkommande dag för utbetalning. 

Vissa långivare erbjuder även smålån med utbetalning dygnet runt, men dessa tillhör inte majoriteten. Främst är det sms lån som erbjuder denna möjlighet.

Den andra förutsättningen är att långivaren erbjuder utbetalning till banken som du tillhör. De flesta långivare som erbjuder akutlån har möjlighet att betala ut lånet till storbankerna – alltså de största bankerna i Sverige, exempelvis Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken. Vilka långivare som är anslutna till vilken bank framgår i vår lista längre upp på sajten.

Eftersom det är mindre lånebelopp måste långivaren i regel ta ut högre kostnader för lånet för att deras verksamhet ska gå runt. Men detta medför också lägre ansökningskrav, och ger långivaren möjlighet att erbjuda lån till dig med bland annat betalningsanmärkningar eller utan fast inkomst. 

Krav för akutlån

Du måste alltid uppfylla vissa grundkrav för att bli beviljad att låna pengar akut. Men dessa krav är i regel lägre än de som ställs på dig vid större lån (som exempelvis traditionella privatlån). Detta beror på att akutlån handlar om mindre lånebelopp och ofta kortare löptid.

Till exempel kan du bli erbjuden ett akutlån även om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Du ska dock inte ha en aktiv skuld hos Kronofogden.

I många fall krävs det heller inte att du har någon fast anställning eller stabil inkomst för att du ska bli beviljad ett lån.

Med det sagt så kan det vara svårt för dig att bli beviljad ett akutlån om du inte uppfyller följande krav:

• Minst 18 år gammal
• Du är folkbokförd i Sverige
• Inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden
• Deklarerad inkomst, men inte krav på fast jobb
• Din betalningsanmärkning måste vara mer än 6 månader gammal
• Svenskt BankID för signering av lånet
• Svenskt bankkonto för att kunna ta emot utbetalning av lånet

Hur lånar man pengar akut?

Om behovet av pengar uppstår omedelbart är det inte alltid som du har möjlighet att låna pengar av familj eller vänner och situationen kan då bli tuff. Fördelen med akutlån är att det är enkelt och går snabbt. Det går att utföra ansökan direkt i din mobil eller dator, och det enda som behövs är ett mobilt BankID för att kunna legitimera dig när du skickar in din ansökan.

Det är smidigt i det avseendet och skulle du vara i akut behov av pengar så är det inte alltid säkert möjlighet eller tid finns för att boka ett personligt möte med banken. Många gånger kan det vara ett antal dagar innan kontaktpersonen på banken ens har möjlighet att träffa dig.

När ansökan är inskickad och klar så väntar du bara på att få meddelande om huruvida ansökningen blivit godkänd eller ej. I det fall som du godkänner för lånet så förbereds hanteringen hos banken och därefter betalas lånet ut till ditt bankkonto.

Hur snabbt du får dina pengar på kontot beror delvis på vilken bank långivaren och du har. Överföring mellan olika banker tar olika lång tid, detta på grund av bryttider som bestämmer vilka tillfällen varje dag som pengar skickas över från en bank till en annan. Mer om detta längre ner i artikeln.

En variant på akutlån är ett kreditlån, det fungerar som ett kreditkort men utan det fysiska kortet. Du ansöker då om en önskad kredit och får sedan tillgång till krediten omgående efter godkänd ansökan och kan därefter enkelt flytta över pengarna till valfri bank.

Akut lån utan UC

Majoriteten av alla akutlån använder andra kreditupplysningsföretag än UC. Lånet påverkar därför vanligtvis inte ditt kreditbetyg hos UC, även kallat UC-score, då till exempel Creditsafe eller Bisnode istället används för kreditprövning.

UC ägs huvudsakligen av Nordea, SEB, Swedbank, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar Bank. Tar du ett lån hos någon av dessa så används UC för kreditupplysning, vilket påverkar din UC-score. Även olika abonnemang och avtal gällande avbetalningar använder UC vid kreditprövning.

Ju fler kreditupplysningar som du har registrerat samtidigt i ditt kreditbetyg desto mer påverkar det din UC-score negativt.

Eftersom UC sparar en kreditupplysning i 12 månader så är det i många fall en fördel att kreditprövning genomförs med andra kreditupplysningsföretag vid akutlån.
På så vis påverkas inte din UC-score negativt, och du har i framtiden större chans till att bli beviljad banklån och exempelvis bolån.

Ett akut lån utan UC betyder alltså inte ett lån utan kreditupplysning.

Akut lån med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning finns kvar i ditt kreditregister i 3 år, och innebär i regel att du inte kan ta större lån, såsom bolån och banklån, samt att det gör det svårt för dig att teckna exempelvis mobilabonnemang.

Du kan dock ha en eller flera betalningsanmärkningar hos Kronofogden och fortfarande bli beviljad ett akutlån. Men du får inte ha ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden, och din betalningsanmärkning måste vara äldre än 6 månader – alltså får du inte ha några nya betalningsanmärkningar.

De övriga delar som långivaren vanligtvis ser över när du har en betalningsanmärkning är bland annat krav på en viss inkomst och hur din kreditvärdighet ser ut i övrigt.

Det är alltså inte självklart att du blir beviljad ett lån med betalningsanmärkning, även om långivaren riktar sig till din målgrupp.

Har du en medsökande (en person som står på lånet tillsammans med dig) så ökar din chans att bli beviljad – särskilt om din medsökande har god ekonomi och kreditvärdighet.

Akutlån med skulder hos kronofogden

Du kan ha skulder som påverkar din kreditvärdighet om du i övrigt har god återbetalningsförmåga. Saker som fungerar till din fördel är till exempel om du har en anställning eller en viss fast inkomst, men vissa långivare erbjuder även akutlån till dig som endast har en viss deklarerad inkomst under ett år (utan fast anställning).

Villkor för akutlån varierar beroende på långivare, men de gör ofta en individuell bedömning om dina ekonomiska förutsättningar, och är i regel mindre strikta än när du ansöker om större lån. Vilka krav som ställs på respektive långivare för att du ska kunna ansöka om ett lån framgår i listan längst upp på sajten.

Som vi nämnde tidigare så får du dock inte ha ett aktiv skuldsaldo hos Kronofogden om du önskar ta ett akutlån.

Andra alternativ om du behöver pengar akut

Det finns en del orsaker till att du inte kan bli beviljad ett akutlån, exempelvis att din kreditprövning inte har gått igenom.

Det du då kan göra är att vända dig till en närstående, inom din familj eller någon som du känner, och se om du kan ta en privatlån (via en privatperson). Ni kan upprätta en personlig återbetalningsplan som du följer, eftersom ni båda vet med er hur mycket du har möjlighet att betala tillbaka, och hur fort.

Om du har många aktiva avbetalningar så kan du överväga om den produkt avbetalningarna avser är något du kan sälja och på så vis lösgöra en större summa.
Detta gäller i de fall som du vet med dig att det du har köpt inte är absolut nödvändigt.

Oavsett vilken lösning du väljer så är det viktigt att du under den närmsta tiden inte ansöker om fler lån, för att förbättra din kreditvärdighet.

Du kan också vända dig till den kommunala budget- och skuldrådgivningen. Detta är en kostnadsfri tjänst som finns i varje kommun, där du får hjälp med att exempelvis upprätta en budget eller tar emot tips och råd om hur du ska prioritera dina skulder.

Om inget av ovanstående är en möjlighet kan du genom Kronofogden ansöka om skuldsanering. Detta gäller dig som inte har möjlighet att lösa dina skulder på egen hand över en överskådlig tid, och innebär att du ingår ett avtal med Kronofogden till att betala tillbaka en del av dina skulder under 5 års tid.

Under din skuldsanering har du rätt till existensminimum – ett belopp som baseras på din hyres- eller bokostnad (inklusive värme) plus ett så kallat normalbelopp. Normalbeloppet bestäms årligen av Riksdagen. I dagsläget är normalbeloppet för en ensamstående vuxen person 5 717 kronor per månad.

När dessa 5 år har förlöpt så är du fri från skulden som saneringen avsåg, oavsett om skulden är återbetald till fullo (så länge som du har följt din skuldsanering). 

Att tänka på vid ansökan om akut lån

Det finns några saker som du alltid bör tänka på innan du ansöker om ett lån, det är ingenting som är unikt just för att akutlån. Men vi förstår dock känslan som kan infinna sig om behovet uppstår akut och man behöver pengar snabbt, då är det lätt att ta ett inte helt rationellt beslut.

1. Hur mycket pengar behöver du låna? – Ett akutlån innebär många gånger en hög risk för långivaren, vilket bidrar till att den effektiva räntan ofta överstiger 30%. Med andra ord kan det bli en dyr historia om du väljer att låna mer än du behöver. Sätt dig ner och gör en sanningsenlig och förnuftig uträkning av vad ditt lån ska täcka.
2. Har du råd att betala tillbaka lånet som planerat? – Ett akutlån är trots allt just ett lån. Pengarna du lånar ska också betalas tillbaka. Hur fort du behöver betala tillbaka går att påverka till viss del genom att välja en långivare som erbjuder längre löptid på sina akutlån. Men för din egna trygghet och framtid så rekommenderar vi att alltid ha en tydlig plan innan du ansöker om ett lån.
3. Vilken långivare passar bäst? – Beroende på hur din situation ser ut och vart du befinner dig i livet så passar olika långivare olika bra när det kommer till akuta lån med betalningsanmärkning. Titta igenom vår lista för att se vad som är viktigt för dig. Är den effektiva räntan avgörande, lånesumman, utbetalningen eller möjligheten att låna utan kreditupplysning? Det finns lånegivare som just nu kan erbjuda nästintill skräddarsydda lån som passar just dig.